La reforma concursal de 2022 cambió por completo la forma en que una persona física puede librarse de las deudas que no es capaz de pagar. El mecanismo de segunda oportunidad, que nació con la Ley 25/2015, se integró de forma más clara en el Texto Refundido de la Ley Concursal y hoy gira en torno a una figura concreta: la exoneración del pasivo insatisfecho, conocida como EPI. Saber qué exige la ley antes de empezar es lo que separa una solicitud que prospera de una que se queda por el camino.
Qué es la exoneración del pasivo insatisfecho
La EPI es la cancelación judicial de las deudas que el deudor no ha podido pagar después de un procedimiento concursal. Pueden pedirla los particulares, los autónomos y, en general, cualquier persona física, tenga o no actividad empresarial. No sirve para sociedades mercantiles, que tienen su propio régimen de liquidación.
Primer requisito: ser deudor de buena fe
La buena fe no se presume sin más. La ley la define mediante una serie de condiciones que el deudor debe cumplir:
- No haber sido condenado por sentencia firme, en los diez años anteriores, por delitos contra el patrimonio, el orden socioeconómico, la Hacienda Pública, la Seguridad Social o los derechos de los trabajadores, ni por falsedad documental.
- No haber sido sancionado por resolución administrativa firme por infracciones tributarias, de Seguridad Social o del orden social muy graves en ese mismo plazo.
- Que el concurso no haya sido declarado culpable.
- No haber ocultado bienes ni dado información falsa o engañosa, y haber colaborado con el juzgado y con la administración concursal.
- No haber obtenido otra exoneración en los dos años anteriores, si fue con plan de pagos, o en los cinco años anteriores, si fue con liquidación.
El juez valora además la conducta del deudor en el momento de endeudarse.
Dos caminos: plan de pagos o liquidación de la masa activa
Tras la reforma, el deudor puede elegir entre dos modalidades.
La primera es la exoneración con plan de pagos. El deudor conserva su patrimonio, incluida en muchos casos la vivienda habitual, y se compromete a destinar una parte de sus ingresos a pagar a los acreedores durante tres años. Ese plazo se amplía a cinco cuando no se liquida la vivienda habitual. Al terminar, las deudas pendientes quedan exoneradas de forma definitiva.
La segunda es la exoneración tras la liquidación de la masa activa. Los bienes del deudor se venden para pagar a los acreedores en el orden que marca la ley y, concluida la liquidación, se cancela lo que haya quedado sin cubrir. Cuando el deudor no tiene bienes suficientes ni siquiera para cubrir los gastos del procedimiento, se tramita como concurso sin masa y se puede pedir la exoneración directamente.
Qué deudas no se cancelan
La exoneración es amplia, pero no total. Quedan fuera, entre otras, las pensiones de alimentos, la responsabilidad civil derivada de delito o de daños personales, las multas penales y las deudas con Hacienda y la Seguridad Social por encima de un límite. Para el crédito público se exoneran hasta 10.000 euros por cada organismo: los primeros 5.000 euros por completo y, a partir de ahí, la mitad de la deuda hasta alcanzar ese tope.
Ante qué juzgado se tramita
La solicitud se presenta ante el órgano judicial del domicilio del deudor. Si se trata de un empresario o autónomo, conoce la sección de lo Mercantil, el antiguo Juzgado de lo Mercantil. Si es un particular sin actividad empresarial, la competencia corresponde a la jurisdicción civil. El juez revisa la documentación, comprueba la buena fe y, en su caso, concede la exoneración. Los acreedores pueden oponerse si creen que no se cumplen los requisitos.
Cómo preparar una solicitud con garantías
La mayor parte de los rechazos se deben a errores evitables: documentación incompleta, una elección equivocada entre plan de pagos y liquidación o no detectar a tiempo una causa que impide la buena fe. Por eso conviene que un despacho especializado analice el caso antes de presentar nada.
En redeuda.com estudian la situación de cada deudor y le orientan sobre la vía más adecuada. Si quieres conocer en detalle cómo funciona la ley de segunda oportunidad y si encajas en sus requisitos, el primer paso es revisar tus deudas, tus ingresos y tus bienes con un profesional. Con la reforma, cancelar deudas es más accesible que nunca, pero sigue exigiendo hacerlo bien desde el principio.